الإبداع في تخطيط ميزانية الأسرة
مقدمـــة :
أ- الأزمة المالية العالمية وتأثيرها على ميزانية الأسرة .
ب- علاقة الدخل والادخار بميزانية الأسرة .
اولا :الادخار Treasuring
( العقل مصنع الأفكار فإذا أرتفع مستوى جودة ما تصبًه فيه ستحصل على إنتاج ذي جودة عالية ) (1)
عرف أجدادنا الحكمة التي تحث على ادخار القرش الأبيض لليوم الأسود ، وغالبيتهم كانوا يحرصون على تطبيقها في حياتهم تفادياً للمآزق المادية، وربما ورثوها لأبنائهم ضمن ما تركوا لهم من ميراث، لكن هل فعل الأبناء الشيء نفسه مع أبنائهم أي مع الأحفاد؟ وهل يدرك الأبناء قيمة المال الذي يكررون طلبه بإلحاح كبير من الآباء والأمهات؟ وهل يعلمون أنه يأتي بعد معاناة وتعب ومشقة؟ (2)
تعريف الادخار:
الاحتفاظ بجزء من الكسب لوقت الحاجة إليه في المستقبل.
تاريخ الادخار :
الادخار ظاهرة قديمة قدم إدراك الإنسان لضرورة الأخذ من وقت الرخاء لوق ت الشدة .
ضوابط الادخار:
ألا يؤدي الادخار إلى احتكار للسلعة، مما يؤدي إلى ارتفاع سعرها على الآخرين فيتضررون (ارتفاع سعر الحديد)
- أن لا تكون السلعة من نوع يحتاج إليه الناس، فلا يجوز ادخارها في هذه الحال.
- أن لا يؤدي الادخار إلى ضعف اليقين من رزق غد .
- ألا يؤدي الحرص على الادخار إلى البخل والشح .
ضوابط الادخار:
ألا يؤدي الادخار إلى احتكار للسلعة، مما يؤدي إلى ارتفاع سعرها على الآخرين فيتضررون (ارتفاع سعر الحديد)
- أن لا تكون السلعة من نوع يحتاج إليه الناس، فلا يجوز ادخارها في هذه الحال.
- أن لا يؤدي الادخار إلى ضعف اليقين من رزق غد .
- ألا يؤدي الحرص على الادخار إلى البخل والشح .
أنواع الادخار: = اختياري:
- ويقوم به الأفراد برغبتهم الخاصة دون إجبار أو تدخل من أحد .= إجباري:
- وتقوم به الدولة بصورة جماعية عن طريق احتفاظ الحكومة بجزء من مرتبات وأجور الأفراد أثناء عملهم، ثم صرفها لهم عند انتهائهم من العمل أو عند التقاعد .
- الضرائب .
- احتياطيات الشركات .
- القروض .
عوامل وأسباب الادخار:
هناك بعض العوامل التي تدفع الفرد أو الدولة للادخار، ومنها:
- مستوى دخل الفرد .
- مستوى الأسعار .
- مستوى دخل الفرد .
- مستوى الأسعار .
- معدل الفائدة .
- العائد المتوقع والمكسب الذي ينتظره الفرد من الادخار.
- الاحتياط لمواجهة الأزمات .
- الاحتياط لمواجهة الأزمات .
- الرغبة في تحسين مستوى المعيشة .
ثانيا : خطوات المحافظة على دخل الأسرة
في ظل الغلاء وتكاثر المشتريات أصبح الراتب يطير .
أكثرنا يعاني من موضوع الفوضى في التحكم في الدخل الشهري و عدم استطاعته التوفير ..و لهذه المشكلة أسباباً واضحة تتعلق بطريقة التعامل مع الدخل الشهري .. وفي هذا الموضوع سنتطرق الى عشر خطط لتيسير الأمورالمالية و حفظ نقودكم ..
الخطوة الأولى : الصدقة ..
كما قال المصطفى صلى الله عليه وسلم ( ما نقص مال من صدقة بل تزده بل تزده بل تزده( .
وذلك بطريقة الاستقطاع الشهري من راتبك وستجد أثر ذلك بإذن الله ببركة في مالك حيث أن الصدقة تجنبك كثير اًمن أقدار الله المؤلمة التي تأكل كثيراً من راتبك كمرضك ومرض أهلك . قال صلى الله عليه وسلم ( داووا مرضاكم بالصدقة ) .
الخطوة الثانية : ابتعد عن الاقتراض :
اجلس مع نفسك و احسب ديونك واكتبها في سجل خاص ، وكلما توفر عندك مبلغ سدد غريمك ولا تؤخره . الخطوة الثالثة : ادخر من راتبك :
افتح حساباً آخر في بنكك وحول له كل شهر 50% أو 40% من مرتبك . فإن لم تستطع فابدأ بالتدرج 10% ثم 15% في الستة أشهر التالية ثم 20 % وهكذا حتى تصل لهدفك وهو ادخار نصف دخلك الشهري .
الخطوة الرابعة : إذا اشتهيت شراء شيء فأجله أسبوعاً أو شهراً :
وذلك لأن النفس البشرية كالطفل إن رغب بشيء يريد الحصول عليه آنياً ، ولكن إن أخرت الشراء لشهر ستجد أن الرغبة قد خفت أو زالت .
افتح حساباً آخر في بنكك وحول له كل شهر 50% أو 40% من مرتبك . فإن لم تستطع فابدأ بالتدرج 10% ثم 15% في الستة أشهر التالية ثم 20 % وهكذا حتى تصل لهدفك وهو ادخار نصف دخلك الشهري .
الخطوة الرابعة : إذا اشتهيت شراء شيء فأجله أسبوعاً أو شهراً :
وذلك لأن النفس البشرية كالطفل إن رغب بشيء يريد الحصول عليه آنياً ، ولكن إن أخرت الشراء لشهر ستجد أن الرغبة قد خفت أو زالت .
الخطوة الخامسة : تخصيص مبلغ لمصروفات البيت .
فإن السحب على المفتوح يؤدي لتآكل الأموال وأنت لا تدري ..أعط مبلغاً ثابتاً يكفي شهرياً وأعلم أن هذا مصروف تلبس منه و تتزين منه وتهدي وتتصدق منه . علم اهلك الاقتصاد و التوفير بهذه الطريقة ..إن طلبت منك زوجتك مثلا زيادة في شهر فأخبرها أن لا مانع أن أقدم لكم مصروف الشهر القادم أو جزء منه
ومع الوقت سترتاح أنت من المطالبات المتكررة ، و ترتاح هي من مطالبتك في كل مناسبة . . ولا تنس أن تزيد مصروف رمضان ، ولا تنس أيضاً أن تزيد لها مصروفها مع كل زيادة في راتبك بنفس نسبة الزيادة براتبك . فقد قال الرسول صلى الله عليه وسلم ( خيركم خيركم لأهله
الخطوة السادسة : اختيار السكن المناسب:(مد رجلك على قد الحافك)
ومع الوقت سترتاح أنت من المطالبات المتكررة ، و ترتاح هي من مطالبتك في كل مناسبة . . ولا تنس أن تزيد مصروف رمضان ، ولا تنس أيضاً أن تزيد لها مصروفها مع كل زيادة في راتبك بنفس نسبة الزيادة براتبك . فقد قال الرسول صلى الله عليه وسلم ( خيركم خيركم لأهله
الخطوة السادسة : اختيار السكن المناسب:(مد رجلك على قد الحافك)
المنزل الكبير يكلف أكثر فأرضه أغلى وبناءه أكثر تكلفة وحين تسكنه
يكلف كهرباء أكثر ويحتاج إلى خادمة أو خادمتين لتنظيفه ، وهذا كله
يأكل راتبك الشهري ويجعلك أسيراً لهذه المصاريف .الحل : إما أن تنتقل لمنزل أصغر يلمك أنت وأبناءك فتعيش وإياهم متقاربين يرى بعضكم بعضاً ويسمع بعضكم صوت بعض بدل المنزل الكبير الذي يعيش كل ولد في غرفة خاصة لها حمّامها لا تراهم إلا قليل فتفقد التواصل مع أهل بيتك وتفقد مدخراتك وتعيش مدة طويلة تسدد
قسطاً يلتهم معظم مرتبك الشهري بسبب هذا البيت الكبير ..
الخطوة السابعة : تناسب نوع السيارة مع الدخل :(قال لي أحد الأقارب أنه اشترى سياره نفس سيارتي ولكن بأقل سعر)
تفقد السيارة ما يقارب 10% من قيمتها يوم خروجها من المعرض ..
وتفقد السيارة من 30% إلى 40 % من قيمتها خلال سنتين .وكل هذا الانخفاض في قيمتها هو ما ستخسره من راتبك لو أنك اشتريتها جديدة ..إذن اشترها وقد مضى عليها موديل أو موديلين ستجد أنك وفرت مبلغاً من المال أنت أحوج إليه من وكيل تويوتا مثلا !!همسة : تنخفض قيمة السيارة المستعملة بشكل كبير لما يصدر شكل جديد من الموديل الجديد،
هنا فرصة جميلة بالنسبة لك لتحضى بسيارة قد فقدت نسبة كبيرة من قيمتها ..ولا يغرك نظرة الناس فإنهم لن يفيدوك حينما ينفذ راتبك في منتصف الشهر ولديك سيارة من الشكل الجديد ..!الخطوة الثامنة : عدم التنزه في الاسواق ولا تدخل السوبر ماركت إلا بقائمة للمشتريات :
تفقد السيارة ما يقارب 10% من قيمتها يوم خروجها من المعرض ..
وتفقد السيارة من 30% إلى 40 % من قيمتها خلال سنتين .وكل هذا الانخفاض في قيمتها هو ما ستخسره من راتبك لو أنك اشتريتها جديدة ..إذن اشترها وقد مضى عليها موديل أو موديلين ستجد أنك وفرت مبلغاً من المال أنت أحوج إليه من وكيل تويوتا مثلا !!همسة : تنخفض قيمة السيارة المستعملة بشكل كبير لما يصدر شكل جديد من الموديل الجديد،
هنا فرصة جميلة بالنسبة لك لتحضى بسيارة قد فقدت نسبة كبيرة من قيمتها ..ولا يغرك نظرة الناس فإنهم لن يفيدوك حينما ينفذ راتبك في منتصف الشهر ولديك سيارة من الشكل الجديد ..!الخطوة الثامنة : عدم التنزه في الاسواق ولا تدخل السوبر ماركت إلا بقائمة للمشتريات :
النزهة لها أماكن كثيرة يمكن أن تستمتع فيها أنت وعائلتك ، لكن السوق ليس أحدها ..خاصة إذا كنت ممن يتساءل عن سبب نفاد مرتبه في منتصف الشهر ..واجعل زوجتك تكتب لك قائمة بمشتريات البيت ولا تحد عنها ، وقاوم رغبتك بشراء أي شيء لم تكتبه لك .تتنافس الشركات فيوضع بضاعتها في ستاندات العرض الأمامية و هذا لتصطاد الزبائن القادمين بلا قائمة مشتريات .لذا كن فطناً ولا تسمح لهم في مشاركتك في رزق أبناءك .
الخطوة التاسعة : عدم الشراء الا نقدا ( كاش : (
ابتعد عن جحيم التقسيط فلقد أهلك أمماً ونحن على طريقهم .. ولا تغرك الدعايات الجذابة المغرية ..فإن قررت شراء شيء فعود نفسك أن توفر له حتى تكتمل قيمته ..و لا تكن صيداً سهلاً لشركات التقسيط ..
الخطوة العاشرة : تنويع مصادر الدخل :
ابحث عن عمل مسائي أو عمل حر لتدعم دخلك الشهري ..ولكن تجنب المغامرات التجارية غير المحسوبة كالمضاربة في سوق الأسهم و الاستثمار في الشركات التي توزع أرباحاً فاحشة فكلها تأكل مدخراتك كما تأكل النار الحطب ..
ابحث عن عمل مسائي أو عمل حر لتدعم دخلك الشهري ..ولكن تجنب المغامرات التجارية غير المحسوبة كالمضاربة في سوق الأسهم و الاستثمار في الشركات التي توزع أرباحاً فاحشة فكلها تأكل مدخراتك كما تأكل النار الحطب ..
كيف نضع ميزانية لإدارة دخل الأسرة
أولاً : معرفة أن هناك مشكلة في إدارة الدخل :
معرفة أن هناك مشكلة في النفقات وإدارة الدخل الفردي هو أول الحلول ، أما من يرمي مشاكله على ضعف الرواتب وارتفاع التكاليف والإيجارات وغيرها فلن يجد الحل .
ثانياً : التخطيط
ما هو الهدف من التوفير أو تقليل المصاريف ؟؟! ( شراء منزل ، شراء سيارة ، تأسيس مشروع ، توزيع المصاريف لتتناسب مع المرتب )
ثالثاُ : تحليل المصاريف الشهرية
مراجعة كشف الحساب الشهري من أهم الأمور التي تخفض المصاريف بمجرد مراجعتها فهي تكشف التسريبات الزائدة وغير إلمرغوب فيها
ما هو الهدف من التوفير أو تقليل المصاريف ؟؟! ( شراء منزل ، شراء سيارة ، تأسيس مشروع ، توزيع المصاريف لتتناسب مع المرتب )
ثالثاُ : تحليل المصاريف الشهرية
مراجعة كشف الحساب الشهري من أهم الأمور التي تخفض المصاريف بمجرد مراجعتها فهي تكشف التسريبات الزائدة وغير إلمرغوب فيها
رابعاً : معرفة المصاريف الزائدة وإيجاد الحلول بعد العمل على تحليل المصاريف الشهرية يتبين للأسرة الخلل والتسريبات وسوف يتضح أن هناك بعض الجوانب التي يجب أن تزال من قائمة المصاريف الشهرية .
أمثلة للمصروفات الزائدة
أ- الشراء من المحلات الصغيرة والقريبة من المنزل :
كثير من الأسر لا تتنبه للمصاريف اليومية البسيطة وفرق الأسعار بين تموينات الحي والهايبر ماركت الذي يقدم أسعارا أرخص ب 20% بالإضافة إلي أن الشراء بكميات يوفر الكثير خصوصا للأسر التي لها عادات يومية .
ب- طلب الأكل من المطاعم :
هي من أكبر المصاريف التي تواجهها الأسر متوسطة الدخل وحلها بيد الأسره وغالبا في تحديد أيام معينة لها
هي من أكبر المصاريف التي تواجهها الأسر متوسطة الدخل وحلها بيد الأسره وغالبا في تحديد أيام معينة لها
ج- البطاقات الإئتمانية :
وهي مضارها أكبر من منافعها فهي تحرض على زيادة المصاريف طبعا غير رسومها الشهرية وغرامات ونسب التأخير عن السداد التي تأكلها البنوك .
هـ- القروض الشخصية :
أصبح من عادات المجتمع الاعتماد على القروض بشكل كبير جدا حتى أن بعض الأشخاص يأخذ القرض قبل أن يفكر بمكان صرفه ، والقروض موضوع خطير يستنزف الفرد دون شعور ، وهناك بدائل كثير لموضوع القروض.بشكل عام يجب البحث عن البدائل التي توفر أموالك مهما كان الفارق بسيطا فالتجار يكسبون منها فشركات الاتصالات تقدم العديد من الخدمات التي توفر في الفواتير واشتراكات الصحف توفر الكثير بدل شرائها مباشرة والمنتجات الاستهلاكية لها بدائل أرخص حسب مستوى دخل الفرد .
كيفية المحافظة على
النتائج الايجابية لإدارة موازنة الأسرة
ليس المهم أن نحصل على المال، لكن المهم هو المحافظة عليه ومعرفة كيفية إنفاقه بحكمة وتدبير.
سئل أحد الأغنياء: كيف جمعت هذه الثروة الضخمة؟! فأجاب: بقلة المصاريف وحسن تدبيرها.
فالعبرة إذن ليس الحصول على المال، فالكل يأتيه رزقه كما قدر الله تعالى له، ولكن العبرة في الإدارة والتخطيط (انا لا أخشى عليكم الفقر .....)
تكليف شخص بالمتابعة
- لابد أن يكون الزوج أو الزوجة مهمته مراقبة المصروفات ومتابعة الإيرادات للأسرة. المهم ألا تكون المسألة عائمة وضائعة، (على البركة)، بل لا تأتي على البركة إلا عندما يتحرى الإنسان الأسباب ويتتبعها ولكي لا يصبح ما خططنا له مجرد امنيات .
الكتابة
- لابد من كتابة كل دخل الأسرة، وكذلك كتابة ما يصرفه الزوجان يوما بيوم من مطعم ومشروب وملبس وتعليم وأدوية ووسائل اتصال ونقل وأثاث وخدم وغير ذلك .
المرونة
- لابد أن يكون الزوج أو الزوجة مهمته مراقبة المصروفات ومتابعة الإيرادات للأسرة. المهم ألا تكون المسألة عائمة وضائعة، (على البركة)، بل لا تأتي على البركة إلا عندما يتحرى الإنسان الأسباب ويتتبعها ولكي لا يصبح ما خططنا له مجرد امنيات .
الكتابة
- لابد من كتابة كل دخل الأسرة، وكذلك كتابة ما يصرفه الزوجان يوما بيوم من مطعم ومشروب وملبس وتعليم وأدوية ووسائل اتصال ونقل وأثاث وخدم وغير ذلك .
المرونة
- لابد أن يكون من يتعامل مع التخطيط والميزانيات مرناً. تحسباً للظروف التي قد تحتاج إليها الأسرة من غير حساب، فيكون مستعداً لذلك، بحيث يجعل الميزانية تستوعب أي مستجدات طارئة .
تعليم الأبناء
- لابد أن يجلس الزوجان مع أبنائهما للتحدث بخصوص الميزانية، وكتابة الحسابات حتى يتعلم الابن أن الوالدين يخططان للأسرة ويقدران المصاريف. فليس كل ما يشتهيه يشتريه، إلا إذا سمحت الميزانية بهذا كما أن الأبناء يستفيدون من ذلك في كيفية إدارة حياتهم المستقبلية.
- لابد أن يجلس الزوجان مع أبنائهما للتحدث بخصوص الميزانية، وكتابة الحسابات حتى يتعلم الابن أن الوالدين يخططان للأسرة ويقدران المصاريف. فليس كل ما يشتهيه يشتريه، إلا إذا سمحت الميزانية بهذا كما أن الأبناء يستفيدون من ذلك في كيفية إدارة حياتهم المستقبلية.
خطط للمستقبل
- إن المحافظة على الميزانية يتطلب معرفة الوالدين بالخطط المستقبلية للعائلة والأهداف التي يسعيان إلى تحقيقها حتى يستطيعا أن يدخرا من المصروف ما يلبي حاجات الأسرة المستقبلية من بناء البيت وزواج الأولاد والمصاريف الصحية وغير ذلك.
- إن المحافظة على الميزانية يتطلب معرفة الوالدين بالخطط المستقبلية للعائلة والأهداف التي يسعيان إلى تحقيقها حتى يستطيعا أن يدخرا من المصروف ما يلبي حاجات الأسرة المستقبلية من بناء البيت وزواج الأولاد والمصاريف الصحية وغير ذلك.
ـ كما يعمل رب الأسرة على إعداد الميزانية بحيث لا يهمل فترة الصيف والمناسبات الأخرى ويستفيد منها في الإجازة للراحة والتسلية، فكلما كان الهدف واضحاً وشاملا كانت الميزانية ملبية لحاجات الأسرة.
الإبداع في التوفير
الإبداع في التوفير
- على الزوجين أن يتبنيا أسلوبا مبتكرا للتوفير من الإيرادات حتى تكون الميزانية قوية، فمثلا يسميان أسبوعاً من الأسابيع "لا شئ" ويحاولان التقليل من المصاريف قدر الإمكان. أو أن يقتطعا مبلغا معينا من الإيراد ليدخلاه في حساب معين لا يمس وكأنه مصروف ثابت شهري لكنه يكون للتوفير .
ابتكار طرق تحفيزية مثل (في بيتنا ورشة) فتح أكثر من حساب فتح حساب للأبناء عمل جمعيات بين الأبناء .
